● 本报记者 陈露
7月以来，多地惠民保陆续上新。据中国证券报记者不完全统计，当前有春城惠民保、文山惠民保、宁夏惠民保、武汉惠民保等2025年度惠民保处于投保期。多地惠民保推出了基础版、升级版等不同版本，以满足不同投保人的需求。
近年来，作为普惠保险产品的惠民保在多地落地开花，其如何实现可持续发展也备受关注。业内人士建议，未来可通过加大相关部门参与力度、提供差异化产品方案、推动医保个账联动等方式，推动惠民保实现长期良性发展。
有新增有退出
经过多年发展，惠民保品类日益丰富，产品不断迭代，呈现“有新增有退出”的特点。
复旦大学风险管理与保险学系主任许闲团队发布的报告显示，新增惠民保数量在2020年达到顶峰后逐渐回落，截至2024年10月31日，各省份共推出298款惠民保。其中，正常运营产品199款，99款产品停售。“停售主要是由于产品合并运营、新产品承接替换原有产品、超过上一年度保障期间仍未上线新版等。”许闲表示。
作为一种普惠保险产品，惠民保如何实现可持续发展备受关注。记者从业内调研了解到，各地惠民保的发展存在一定差异，有的地区惠民保出现承保亏损。
某大型保险公司惠民保业务相关负责人表示，在惠民保运营过程中，部分健康人群在连续投保多年之后，因为支付了保费却没有使用过惠民保而陆续退出投保，而部分健康状况不佳、理赔概率较高的带病体则更倾向于投保，长此以往，使得惠民保的赔付率上升，给保险公司持续经营带来较大压力。“作为普惠保险产品，惠民保的运营原则为保本微利，而由于上述逆向选择现象的出现，使得部分惠民保的综合成本率接近甚至超过100%，出现承保亏损。”该负责人说。
惠民保的第三方管理机构经营业绩也并不乐观。以拟赴港IPO的镁信健康为例，该公司披露的财务数据显示，2022年至2024年，其净亏损分别为4.46亿元、2.88亿元、0.76亿元。公开资料显示，镁信健康是一家医药多元支付平台。2019年，镁信健康开始布局惠民保业务，目前该业务已覆盖全国160个城市。镁信健康的两大主要业务板块智药解决方案、智保解决方案均涉及惠民保业务。在智药解决方案中，镁信健康主要与药企及保司携手研发多元支付解决方案，共同将医疗产品纳入商业健康险和惠民保项目。在智保解决方案中，镁信健康主要支持保司商业健康险及惠民保项目，整合AI技术及可及的、更广泛的优质医疗资源和基础设施，支持保司覆盖产品全周期——从精算设计、定价咨询到营销和分销、理赔处理及用户健康管理。
持续创新惠民保
业内人士认为，想要实现惠民保可持续发展，需要尽可能提升其参保率，使其覆盖更广泛的人群，从而分散相关风险。为解决惠民保发展过程中出现的问题，保险公司持续创新，以提升这类产品的参保率。
比如，为满足不同投保人的需求，今年不少惠民保推出不同版本，包括基础版、升级版等，费用与保障也存在差异，升级版的保障范围更大，赔付额度更多。比如，“宁夏医惠保”设置了两种投保类型：每人每年缴纳79元，可享受普惠版3重保障；每人每年缴纳149元，能享受升级版4重保障。
多地惠民保产品在保障责任、特药清单、免赔额等方面进行了升级优化。比如，针对连续参保且无赔付的参保人，部分惠民保下调了免赔额，还有部分惠民保扩大了保障范围尤其是扩大了特药目录范围。
部分地区的惠民保通过提供健康管理服务，来提升未出险投保人的获得感，使其愿意持续投保。比如，珠海惠民保“大爱无疆”自2021年起实施“爱健康”行动，先后实施了“防癌卫士”“两病卫士”“肺康卫士”“鼻咽癌西江计划”四个管理服务项目，提供免费鼻咽癌、肺癌等高发癌筛查。
实现长期良性运营
业内人士表示，惠民保应适应市场需求，进行差异化的产品布局，在普惠性和商业性之间寻求平衡，进而实现可持续发展。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，未来惠民保的可持续发展需要细化市场，实现精准的风险与客户分层，做好既往症差异化赔付、进行动态费率调整、推动医保个账联动、鼓励企业团体参保、强化健康管理，加大政策与数据支持，从而实现惠民保长期良性运营。
还有业内人士建议，相关部门应加大参与力度、监管力度，保障产品质量，以吸引更多人参保。另外，如何从多维度合理设置赔付标准，也是实现惠民保可持续发展的关键。保险公司应在明确自身市场策略的同时，结合偿付能力平衡惠民保的普惠性与赔付率。
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责任编辑：张文
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